中小企业贷款快简廉
林西彦
中小型企业只有在获得金融机构提供合理及充份融资便利下,才能全面发挥其发展潜能。不过，目前国内中小型企业所面对的最大障碍，特别是在这开始发展的阶段所面对的障碍就是如何在成本合理的情况下，以最迅速及最简便手续向金融机构取得融资便利。
政府也体会到国内中小型企业所面对的问题，并作出许多努力，确保国内主要银行系统能为中小型企业提供商业便利及为它们提供成本合理的银行服务便利。
此外，政府及属下各种机构，也扮演直接角色，以提供融资计划及奖励等来协助中小型企业；尤其是土著的中小型企业。
近年来，国内主要银行体系为中小型企业提供的信贷便利服务，正显著地不断上升。
小型企业贷款占小份额
在1990年至1995年间，银行系统对小型企业的贷款平均每年增长12%,迄去年杪时贷款数额已经超过140亿零吉的关口。
到去年底，在发给小型企业的贷款中，有33%是借给土著小型企业家；在1990年杪时，有关的份额只占30%而已。虽然说近年来有关贷给小型企业的款额正在稳健成长中，但是它在银行总贷款额中依然占非常小份额。
至去年底时，在商业银行及金融机构发出的2470亿零吉的贷款总额中，小型企业的贷款只占区区的5.7%而已。
其中，有141亿零吉或22.2%是借给房屋、产业及建筑业；批发及零售贸易业包括餐馆及酒店业领域的贷款总额为20.6%。而制造业则占18%。
由于房地产业在1994年及1995年间发展极其蓬勃，造成该方面的贷款也相应大幅度提高；提供给房屋业、地产及建筑业的贷款平均每年成长率高达19%,从1990年杪时的13亿1700万零吉，急涨至去年的31亿3300万零吉。事实上该领域单是去年贷款额就剧増51%。
此外，制造业的贷款也取得显著的增长，从1990年时的11亿5700万零吉，至去年杪进一步提高到25亿4600万零吉，平均每年涨幅达17%。
至于贷款的数额方面，在未偿还贷款余额中，银行系统（包括商业银行、金融机构及证券银行）发出少过50万零吉。贷款总额为1100亿零吉，因此，或占截至去年止银行系统（不包括贸易商业票据在内）未偿还贷款总额的47.1%。
在1100亿零吉贷款中，共有710亿零吉（占30.5%）贷款是每项不超过10万零吉的贷款；这些由银行发出较小款项的贷款，从1990年至1995年间平均每年增长17%。
这段期间，土著贷款者平均每年增加了15%0其贷款额从1990年时的160亿零吉，到去年年杪时上涨至320亿零吉或占较小款项贷款总额的28.6%。
非银行金融机构提供融资
除了银行外，其他的金融机构也为中小型企业提供所需的融资便利。这些金融机构包括国民储蓄银行、工业金融机构、联邦土地发展局、乡区信贷机构（农业银行及人民银行等）、城市信贷合作社及其他信贷公司等。
虽然这些金融机构及信贷公司发出给中小型企业的贷款总额确实数字无法得知，但粗略估计，至去年年杪止大概介于180亿零吉至190亿零吉间。这主要为私人信贷公司及信贷融通公司（约59亿零吉）、城市及乡区信贷机构和合作社（53亿零吉）与联邦土地发展局为从事农业活动的中小型企业提供的融资（35亿零吉）。
还有，中小型企业也可以向创业资本公司取得扩展业务所需的资金。到去年止，国内总共有20家创业资本公司，总投资额则达4亿1600万零吉。
创业资本公司继续成为提供融资便利的重要机构。去年，它总共投资在91家公司中的款额为1亿9100万零吉（1994年它在71家公司投资的数目为1亿4700万零吉）。
就像前年一样，制造业继续成为重点投资目标，总共有1亿7200万零吉或占超过90%款项投资在制造业；不过，投资在其他行业，主要是服务业的资金却大幅度减少了71.4%。其中大部份款项是充作收购融资用途（占6700万零吉或35%）、作为公司创业用途（4600万零吉或占24.2%）、第二层次融资（4100万零吉或21.4%）及短期性融资（2200万零吉或占11.8%）。
由国行管理的融资计划
国行已经设立数项融资计划，以为中小型企业提供中期及长期的特别优惠率信贷便利。政府也设立融资便利，促进商业发展及推动优先发展的投资领域。
政府在1993年设立了食品基金、土著工业基金及加速廉价屋建筑计划基金，并扩大新企业基金及旅游业特别基金的规模。
在为应付通货膨胀而设的食品基金的经过检讨后的指南下，贷款利率目前是4%,同时偿还期也延长到8年；此外，最低贷款数目也从50万零吉减低到10万零吉。
到去年年杪止，总共有758宗申请计划已经获准，涉及款项为2亿6000万零吉；单在去年，就有647宗，总额为2亿零吉的申请获准。
旅游业特别基金是供那些与旅游业有关的中小型投资计划，投资款项不超过300零吉的计划申请；在特别情况下，那些投资额不超过500万零吉的计划也会受到考虑。
至去年止，总共有182项，涉及款项达2亿600万零吉贷款申请获准；去年内，批准21项总额达2700万零吉计划的贷款申请。
政府也在去年把新企业基金总额增加了1亿5000万零吉到7亿5000万零吉；在去年，它批准了总值2亿2300万零吉或297项计划的贷款申请。
截至去年止，涉及这项计划的金融机构，已经发出8亿3100万零吉贷款，给1839项中小型发展计划。
为扶掖土著中小型企业而成立的土著工业基金，提供最高限额达250万零吉，偿还期达8年及年息为5%的贷款便利。不过，土著企业界对它的反应并不理想，去年只有20项总值达2100万零吉的申请获准。
设立廉价屋基金、加速设立廉价屋建筑基金、建造廉价屋出租给贫穷人士基金及廉价屋再发展基金等，都是政府为推动廉价屋建造计划而设立的贷款便利服务。
中小型的船务企业，可以透过由马工业银行管理的船务融资便利，取得发展资金。较小的船务公司在购买新船时，可以获得50%至70%的贷款便利，以及在购买二手船时取得低息贷款，其偿还期长达10年。至去年，它已经发出3亿9000万零吉给26项的贷款申请。
为中小型企业提供融资便利
现代化及自动化优惠贷款这项为制造业购买机器及改善设备而设立的基金，至1994年年杪止已发出1700万零吉贷款给40位申请者。
工业科技援助基金成立于1990年，在接到的925项申请中，有592项获准，涉及款项为1810万零吉。
为土著中小型企业提供融资便利
原为以家私及食品制造为基础的工业提供的优惠贷款，到1994年经过检讨后进一步扩展到全部制造业去；截至1994年止,批准58项申请，贷款总额为1360万零吉。
此外中小型土著企业也可以从国民企业家创业资本基金及玛拉方面取得贷款便利。
中小型企业技术援助
承包商发展计划，为中小型企业及跨国企业机构建立起联系，以扶掖中小型企业的发展，至1994年止，有43家大型企业机构在扶持着59家中小型承包商。
政府的目标是到公元2000年时，有50家主要公司涉及，以扶持90家中小型承包公司。还有，乡区发展援助计划及综合市场计划，也为中小型企业提供所需的融资服务。
综合市场计划，主要是由北士达分销私人有限公司（BESTA）及牙直利家私私人有限公司（GFSB）所主导。到1994年总共有155家中小型企业在这2家公司领导下经营，这些公司总营业额为9767万零吉。
特许经营权发展计划则为土著企业提供如何开拓特许经营生意的协助。到去年年杪，有56名土著中小型企业受委任为15项产品的特许经营公司。
马信贷担保机构所扮演角色
马信贷担保机构主要为中小型企业提供贷款担保，以便中小型企业公司能尽快取得具合理成本的贷款便利。从1973年设立至1995年，总共有21万4560名中小型企业家从中受惠。
目前它设有新基金担保计划及新企业家基金计划，以协助中小型企业。在1995年经过重新检讨后，在新基金担保计划下，那些股东资金或净有形资产不超过250万零吉及尚未偿还债务总额不超过750万零吉的中型企业，也可获得不超过250万零吉的贷款担保。
同时，它所提供的担保贷款最高总额也进一步提高到750万零吉；不过要取得该项计划下担保服务的企业公司，必须是由大马公民拥有或由大马公民所控制的企业公司。
此外，整批担保计划安排，也为那些介于10万零吉至50万零吉间的贷款提供担保。为了扩大受益者范围，它也进一步为那些向有执照的机构寻求贷款中小型企业提供担保。
为土著中小型企业而设的新企业家基金计划，则以每年5%利率提供不超过200万零吉的贷款。
此外，马信贷担保机构也与其他机构合作，为中小型企业提供谘询、训练及专业顾问等协助。
（19-05-1996《南洋商报》）